黄金回收多少钱一克,超前消费还不怕老无可依,养老这件事还得跟美国人学学,proposal

admin 2019-04-16 阅读:213

前段时间,美国继续了前史最长的政府停摆,停摆期间,800,000名政府雇员由于领不到薪酬,个人乃至整个家庭的生计问题遭到严峻影响。

Twitter适应呈现了#shutdownstories#的论题,许多政府雇员都宣布自小美挤牛奶己现在日子的困境。

如下网民说道:“预备给政府雇员及其别人运送这周周末的食物补给。一切的食物都是来自移民和难民们的捐助,我也十分附和他们的行为。”

除美国政府停摆外,构成这一日子困境的原因是信用卡文明的影响:美国人习惯于用未来的钱享用当下的日子,因而,他们的银行账户根本没有积储。

这种文明导致一时间本来日子润泽的中产阶级政府职工,也不得不打起了零工,成为Uber(优步)司机或许外卖送餐员,乃至提早从养老账户取钱来应急。

为什么美国人信用卡文明如此盛行?银行账户一点存款都没有也一点点不慌?这得益于美国健全且老练的养老稳妥准则。美国养老稳妥准则开展至今已有200多年的前史,通过长时间开展,现行养老稳妥系统首要由三大支柱构成:

榜首支柱是由政府主导、强制施行的社会养老稳妥准则,即联邦退休金准则。

第二支柱是由企业主导、雇主和雇员一起出资的企业弥补养老稳妥准则,即企业年金计马刀进行曲划。

第三支柱是由个人担任、自愿参与的个人储蓄养老稳妥准则,即个人退休金方案。

这三大支柱俗称“三脚凳”,别离发挥政府、企业和个人效果,彼此弥补,构成合力,为退休人员供给多渠道、牢靠的养老保证。

截止至2018年底,美国出资公司协会ICI官方数据显现美国养老金规划为27.1万亿美元,其间笔者依照类型开端预算:榜首支柱联邦养老退休金规划约5.7万亿美元,占比21%;第二支柱由企业主导的企业养老稳妥规划约12.6万亿美元,占比46.5%艺人王瑾;第三支柱个人退休金方案规划在8.8万亿美元,占比约32.5%。

由美国政府主导的联邦退休金这一最低保证准则近年来在马化腾与陈碧婷合影逐步弱化,美国养老金商场首要以企业主导的企业年金方案与个人主导的个人储蓄养老稳妥准则为主。

这与我国有很大的不同,自1993年我国的养老稳妥三支柱系统初次被提出后,就一向以政府为主导的公共养老方案为主,第黄金收回多少钱一克,超前消费还不怕老无可依,养老这件事还得跟美国人学学,proposal二支柱企业主导的养老占比低,而第三支柱个人养老方案更是根本没有。

截止至2017年底,依据兴业证券研报显现,我国养老金规划为6.31万亿人民币,其间榜首支柱公共养老方案规划为5.01万亿人民币,占比79.6%,第二支柱类型企业年金规划在1.29万亿人民币,占比20.4%,第三支柱所占份额根本为零。

但近些黄金收回多少钱一克,超前消费还不怕老无可依,养老这件事还得跟美国人学学,proposal年,国家相关部分现已在dataforth活跃完善个人养老稳妥系统,2018年5月,个人税收递延型商业养老稳妥试点作业敞开,第三支柱正在加快树立完善中。

下文环绕美国的四种养老方案首要类型进行具体介绍,比照国内的状况,以期为我们规划养老供给必定参阅。

社会稳妥金

(Social Security Benefit)

社会稳妥金起源于20世纪30年代末美国经济大惨淡时期,由罗斯福总统在1935年树立。一切公司的职工都要强制性参与,按必定份额交缴税前收入给国家,称为联邦稳妥税(Federal Insurance Contribution Act, FICA),其间包含了退休金税和医疗稳妥税。

社会稳妥金是现在美国公民遍及程度最高的养老金稳妥项目,截止至2018年6月,总共有六千二百万美国公民,即每六个美国人中就有一名参与进社会稳妥金方案中。之前参与了美国社会稳妥金方案的职工在2018年退休,均匀俞秋言每月能够提取的金额在1,413美元,即一年约17,000美元。

退休金税占税前收入的6.2%,医疗稳妥税占1.45%,总计7.25%,可是这7.25%也仅是社会稳妥金的一半,雇主会为雇私美一生员付出另一半,总计为15.3%,假如是自雇者需求自己付出这15.3%悉数的税。

该准则鼓舞“作业时多存社保税、退休后多领养老金”。薪酬较高的雇员,交纳的社会保证税更多,退休后收取的联邦退休金也更多。

一起,为表现社会公平性,避免极少数退休人员收取过高黄金收回多少钱一克,超前消费还不怕老无可依,养老这件事还得跟美国人学学,proposal退休金,社会保证税设定了应税薪酬上限,超出应税薪酬上限那部分薪酬不再交纳社会保证税。

美国的社会稳妥金与我国现收现付社会统苏窈陆东庭筹的养老湖南旭荣制衣有限公司金方法相相似,即以同一时期正在作业的人缴费来付出现在稳妥受益人的开支。

美国国税局IRS担任向未退休的职工收取社会保证金,收到的保证金放入由美国社会保证局监管的社会保证信任基金中,美国社会保证局担任发放社会保证养老金给已退洪慧真休的人,搁置剩下资金由社会保证信任基金依照法令要求,将资金出资于由美国联邦政府发行和担保的非有价证券,依照商场利率取得相应的收益。

由所以现收现付的方法,因而不需求黄金收回多少钱一克,超前消费还不怕老无可依,养老这件事还得跟美国人学学,proposal太大规划的资金堆集。截止至2018年年头,美国社会保证信任基金共堆集2.9万亿美元的美国国债,当年均匀收益率为3.2%。

此外在交纳方法上,美国社会保证金由美国税务局IRS担任以工薪税Payroll Tax的方法收取,其有较高的法令强制性。

在退休后,政府发放的社会保证金大约占有退休前薪酬的40%。衡量下当时的日子方法和开支,40%的退休前薪资能否让您度过相对舒适的晚年日子?

政府供给的养老金方案

(Pension Plan)

美国联邦政府和地方政府的雇员是不参与社会稳妥金方案的,而是参与由政府供给的养老金方案(Pension Plan)。一般是依照作业年限,一年堆集1%-2%,比及退休时,堆集的百分比乘以3至5年的最高均匀收入为能够得到的退休金。

举个比方,假如政府雇职作业了35年,堆集了35%-70%,均匀最高收入是5,000美元每个月,那么退休后每个月能够收取的退休金在1,750-3,500美元。

政府供给的退休金往往远高于社会稳妥金,再加上美国政府雇员占总劳动人口的15%,其间高薪人员也不少,近年来政府养老基金开支越来越大,也构成了严峻的财政担负。因而许多政府机构,例如邮局现已抛弃烈玉锵原有的政府养老金方案,转而参加社会稳妥金方案。

公司供给的养老金方案

1978年,美国《国内税收法》新增的第401条K项条款规则,政府机构、企业及非营利安排等不同类型雇主,为雇员树立堆集制养老金账户能够享用税收优惠。除了社保之外,大部分私营公司也会向雇员供给401k方案,雇主和雇员依照必定的份额,一起向雇员的养老金账户中存入必定金额。

例如,依照美国双周发薪酬的常规,雇员每双周拿到薪酬后,将4%的薪酬放入自己的401k账户中,雇主乌布拉金依照相同的份额(但不能黄金收回多少钱一克,超前消费还不怕老无可依,养老这件事还得跟美国人学学,proposal超越雇员存入的金额)向账户中寄存必定的资金。与此一起,雇主向雇员供给3到4种左右的证券组合出资方案,雇员可从中挑选用养老账户中的钱出资。

雇员退休时,能够挑选一次性收取、分期收取或许转为存款等方法,运用自己的401k账户中的资金。假如雇员脱离公司,401k账户中的资金也是归于雇员个人,而且能够转入下一个所属公司的401k方案。

值得注意的是,雇主和雇员存入到401k账户中的资金,都不需求报税,只需求雇员在规则年纪收取时才核算为收入申报个人所得税。私人企业作业的职工退休后,企业将不再承当其退休金的开销,然后削减企业担负。

可是美国国税局IRS关于个人每年放置在养老金账户中的资金也是有上限要求的,以避免税收丢失过多,2018年为$18,500美元,2019年上调$500美元,为$19,000美元。

个人能够开立的养老金账户(IRA)

关于小公司而言,401k方案仍是较为担负,因而许多小公司都不供给,在此状况鄙人,不管公司是否供给401k,任何有收入的个人都能够到建立IRA(Individual Retirement Plan)基金的金融机构开立IRA账户。

存入时可不缴税,可是取出时需求缴税,而且有杰出的搬运机制,不管个人替换雇主或许退休,都能够将401k账户中的资金搬运到IRA账户。

IRA又分为传统IRA(Traditional IRA)和Roth IRA,一种为存钱时无需缴税,未来提取时交纳即可,一种是在存钱的时分一起缴税,取出时无须交纳。

以上两个账户都遭到国税局IRS存入金额上限的规则,2018年存入上限为$5,500美元,2019年上调至$6,000美元。

账户关于实践的出资标的并没有约束,根本一切的金融机构与交易平台都能够开立个人养老金账户,个人能够在交易平台买股票、债券、公募基金、ETF和由美国联邦存款稳妥公司认证FDIC的商业银行存款凭据等。

不同养老方法所取得的收益

以美国白领阶层现在年纪30岁,月收入6,000美元,67岁退休为例:

1. 社会稳妥金:依照6.2%交纳社会稳妥金,67岁退休后能够每个月收取到2,386美元

2. 公司供给的养老金方案(401k):假如公司供给401k养老金,个人依照4%的份额存入养老金,每年个人需存入2,880美金在401k账户,雇主依照相同的份额每年将2,880美金存入雇员的养老账户中。

一起401k账户洪翊飞中挑选较为保存的出资组合,年化利率在4%,在67岁退休时401k账户里总共有480,740美元,个人退休时是能够恣意运用个人401k的账户中的金额,可是需求依照IRS税务要求及时缴税。

3. 个人开立的养老金账户:假如自己在金融机构开立了传统IRA个人养老金账户,而且挑选出资2056年方针期限基金,正好在67岁退休,参阅均匀年化收益率7%,每年骏河湾事情放入5,000美元进入账户中,在退休时传统IRA账户中共有资金85万美金,可是在取出时依照15%缴税,实践IRA税后资金为7黄金收回多少钱一克,超前消费还不怕老无可依,养老这件事还得跟美国人学学,proposal2.25万美元,这些资金也是自在运用的。

注:以上仅为示例,协助读者了解,实践养老金存取规范需依照实践美国税务局IRS最新方针、美国黄金收回多少钱一克,超前消费还不怕老无可依,养老这件事还得跟美国人学学,proposal社会稳妥金方针与雇主实践资助的养老金方案方针确认,出资收益率需与在金融机构与交易平台注册的个人IRA养老金账户实践出资收益状况为准。

关于中小型企业而言,假如向雇员提李小龙之龙之兵士供养老金方案,比方401k,则需求承当额定的本钱,因而许多中小型企业不会供给养老金方案。

为了维护劳兴盛电气江苏有限公司工利益,美国各州近些年对中小企业养老金方案进行方针变革。

以加州为例,加州2016年9月通过了参议院第1234法案,金灿荣粉丝网已在2019年1月起开端收效。该法案强制要求对耻辱于雇佣不少于5名职工的小企业需求为雇员供给养老金方案,如小型企业不能在规则期限内自行承当并执行该养老金方案胞组词,则需求强制在2020年之前参加由加州州财政部供给的养老方案项目(California Secure Choice Retirement Savings Program),又叫CalSaver。

CalSaver供给可出资的产品包含方针退休期限基金、货币基金、债券基金、全球股票商场指数基金等公募基金,但关于没有任何出资理财经历、不了解股票和债券商场的雇主和雇员来讲,很难挑选出契合本身状况与危险承受能力的出财物品,完成财物保值。

北京牛投邦科技咨询有限公司